Si vous êtes clients, agents des banques, étudiants/jeunes diplômés aspirant à une carrière bancaire, «La banque en Afrique: Ce que vous n'apprenez pas à l'école» de Nabi Issa Coulibaly est fait pour vous! Dans ce livre de 199 pages (actuellement disponible en édition française uniquement), l'auteur lui-même, ancien directeur général de l'UBA-Burkina, explique la structure profonde de la banque et son fonctionnement; déconstruit les mythes, et définit la banque du futur, celle qui pour lui saura le mieux résister et prospérer dans un continent en plein boom économique. Aujourd'hui, je vous propose donc un résumé de ce que j'ai pu apprendre en lisant ce livre. Merci de vous joindre à moi.
I. Qu'est-ce qu'une banque?
Selon la définition de l'UEMOA, la banque est toute entité légal qui effectue, à titre de profession habituelle, des opérations de réception de fonds public, des opérations de crédit, ainsi que la mise à disposition de la clientèle et la gestion des moyens de paiement. Dans son ouvrage, M. Coulibaly donne une définition plus courante de la banque en disant que la banque est toute entreprise dont les activités sont:
- l'achat, la conservation et la vente d'argent;
- la vente des moyens d'accès à l'argent, l'envoi, la réception et l'utilisation de l'argent;
- les conseils sur l'utilisation et la fructification de l'argent.
Les banques:
En Afrique et partout, il existe 6 types de banques, classées en fonction de leur socialisation des affaires, des opportunités de l'environnement des affaires, de l'appétit pour le risque, de la volonté politique, etc. Ce sont :
La banque commerciale ou de détail ;
La banque d'investissement ;
La banque islamique ;
La banque de développement ou d'investissement,
Banque universelle ;
Banque offshore.
Les banques les plus représentées en Afrique sont les banques commerciales, aussi appelées banques de détail. Ce sont des banques qui proposent leurs produits aux premiers acteurs directs de l'économie, comme les particuliers, les professions libérales, les associations, les PME. Les autres, aussi appelées corporates, sont plus tournées vers les particuliers et les grandes entreprises.
Qu'est-ce qui définit une bonne banque?
Concernant les banques, les critères de classement peuvent varier. Ainsi, une banque peut occuper un rang selon un certain critère de classement, et en occuper un autre selon un autre. Mais nous établissons le classement des banques sur la base du bilan total, du produit net bancaire, de l'encours des crédits à l'économie et du bénéfice net. C'est ainsi que nous obtenons ce classement des 25 premières banques d'Afrique (African Business Magazine 2021):
Par rapport aux autres banques, il ressort que les banques africaines sont le 2e marché en plus forte croissance, le 2e marché le plus rentable mais aussi le 2e marché le plus risqué avec un coût moyen du risque estimé à 1,8% contre moins de 1% partout ailleurs sauf en Amérique latine et aux Caraïbes où il est supérieur à 2,5%.
II. Comprendre la banque.
Pour fonctionner correctement, la banque a besoin de ses clients autant que les clients ont besoin de la banque. Ses sources de revenus proviennent des prêts accordés aux clients, des services gravitaires, des conseils et des investissements.
Risque: Les clients doivent connaître la notion de "risque" afin de mieux comprendre les exigences des banques et ainsi mieux s'adapter et réussir avec leurs banques. Dans le cas bancaire, le risque est tout événement dont la survenance génère des pertes pour l'établissement. Il peut être divisé en 3 catégories:
Le risque de crédit: toutes les pertes liées au non-remboursement du crédit.
Le risque opérationnel: toutes les pertes liées à la défaillance de l'opération, du processus de contrôle interne, ou qui peuvent être liées à des événements extérieurs à la banque.
Risque de marché: tous les événements qui peuvent conduire à une perte de valeurs des éléments actifs ou à une augmentation des éléments passifs de la banque.
Il faut également noter que toutes les banques dépendent de la banque centrale. Les banques sont comme les clients de la banque centrale. Pour les États de la zone monétaire XAF, la banque centrale est la BCEA dont le siège central est à Yaoundé (Cameroun). Pour les pays de la zone XOF, c'est la BCEAO dont le siège central est à Dakar (Sénégal). De nombreux autres pays, comme la Guinée (Conakry), l'Afrique du
Sud, le Ghana et le Nigeria, ont leur propre monnaie et, par conséquent, leur propre banque centrale. En résumé, le rôle d'une banque centrale est d'assurer la réglementation, la supervision, la compensation et le financement des banques locales. Elle est également la passerelle entre les banques locales et les banques internationales dans le cadre des relations financières monétaires et des opérations commerciales.
Comment bien choisir sa banque?
Pour bien choisir sa banque, le client doit prendre en compte les critères suivants:
L'accessibilité (physique, numérique, prix...) ;
La qualité du service offert ;
Les propriétaires ;
L'éthique comptable ;
La proximité relationnelle ;
La solidité.
Il est également important de se rappeler que plus vous avez de comptes dans différentes banques, plus vous devrez payer de frais (frais de carte, frais de tenue de compte, etc.). En cela, l'auteur conseille à chacun de se limiter à deux banques pour commencer. Car en cas d'imprévu avec l'une, vous pouvez compter sur l'autre. Et si cela s'avère nécessaire plus tard, vous pourrez vous tourner vers une troisième banque.
III. La banque du futur.
Pour survivre, le secteur bancaire doit constamment se renouveler et s'adapter aux besoins du moment. Cela passe par la numérisation et les produits numériques, ainsi que par une bonne gestion des risques et le respect des besoins des clients. Comme l'a dit Muhammad Yunus:
“À l'avenir, la question ne sera pas de savoir si les gens sont dignes de crédit, mais plutôt de savoir si les banques sont dignes des gens.”
La numérisation de la banque va entraîner des changements dans le secteur bancaire, mais cela ne signifie pas que la banque traditionnelle va disparaître. Les deux coexisteront pendant longtemps avant que nous ne passions de manière significative à la banque numérique.
Si l'on regarde les perspectives, bientôt, le volume de recrutement direct dans le secteur bancaire sera faible, en partie lié à la numérisation et à une expansion limitée. Les opportunités se situeront davantage du côté des systèmes financiers décentralisés et des partenaires indépendants des banques. Cela dit, les futures opportunités d'emploi dans le secteur se trouveront dans ces trois domaines particuliers :
La vente: Les banques ont de plus en plus besoin de collaborateurs directs ou indirects qui savent vendre. Elles s'appuient davantage sur des partenariats avec des prestataires de services pour vendre leurs produits. Des secteurs tels que le système financier décentralisé vont également se développer. Elles auront également besoin de ces vendeurs pour accéder facilement aux clients.
La gestion des risques: Compte tenu des opportunités de développement économique, les banques vont innover pour y répondre. Mais en innovant, des risques vont apparaître et il faut savoir les gérer. Tous ceux qui se spécialiseront dans la gestion de ces risques auront des opportunités d'emploi.
La technologie: Les banques auront besoin de personnes en leur sein ou par le biais de Fin Tech1 qui maîtrisent la technologie pour développer des applications.
Sources:
Comme le dit l'auteur, ce livre aurait pu s'intituler «La banque en Afrique: Ce que vous devez savoir pour sauver votre argent». La banque et ses clients sont appelés à collaborer, et il est important que chaque partie comprenne mieux l'autre afin que chacun puisse en tirer les bénéfices. J'espère que vous avez trouvé cela utile. Merci de votre lecture. Que Dieu vous bénisse, prenez soin de vous.
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